Art. 23. Konieczność pozytywnego wyniku oceny zdolności kredytowej

1. Umowa o kredyt hipoteczny może zostać zawarta tylko w przypadku, gdy wynik oceny zdolności kredytowej wskazuje, że konsument będzie zdolny do spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie o kredyt hipoteczny.

2. Kredytodawca jest obowiązany poinformować konsumenta z wyprzedzeniem, że ocena jego zdolności kredytowej będzie dokonywana na podstawie informacji zgromadzonych w bazach danych lub w zbiorach danych kredytodawcy.

3. Kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent są obowiązani poinformować konsumenta z wyprzedzeniem, że jeżeli konsument odmówi przekazania informacji niezbędnych do oceny lub weryfikacji jego zdolności kredytowej, kredyt hipoteczny może nie zostać udzielony.

Komentarz do Art. 23.

Art. 23 określa warunki zawarcia umowy o kredyt hipoteczny oraz obowiązki informacyjne związane z oceną zdolności kredytowej konsumenta. Podstawową zasadą jest, że umowa może zostać zawarta wyłącznie wtedy, gdy wynik tej oceny wskazuje, że konsument będzie zdolny do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.

Przepis nakłada na kredytodawcę obowiązek uprzedniego poinformowania konsumenta, że ocena jego zdolności kredytowej będzie przeprowadzana na podstawie informacji zgromadzonych w bazach danych albo w zbiorach danych kredytodawcy. Konsument powinien więc otrzymać informację o źródłach danych wykorzystywanych przy ocenie, zanim ocena zostanie dokonana.

Odrębny obowiązek informacyjny spoczywa na kredytodawcy, pośredniku kredytu hipotecznego i agencie. Każdy z tych podmiotów musi z wyprzedzeniem wskazać, że odmowa przekazania przez konsumenta informacji niezbędnych do oceny lub weryfikacji jego zdolności kredytowej może skutkować nieudzieleniem kredytu hipotecznego.

Znaczenie praktyczne przepisu polega na połączeniu dwóch elementów. Po pierwsze, pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej jest warunkiem zawarcia umowy. Po drugie, konsument powinien wcześniej wiedzieć zarówno o sposobie gromadzenia danych wykorzystywanych w ocenie, jak i o możliwym skutku nieprzekazania wymaganych informacji. Przepis wyraźnie rozdziela przy tym obowiązki kredytodawcy oraz obowiązki wspólne kredytodawcy, pośrednika i agenta.

Komentarz ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.

Tekst przepisu: akt uchwalony przez Sejm Rzeczypospolitej Polskiej, Dziennik Ustaw z 2025 r. poz. 720.Indeks rzeczowy, tytuł redakcyjny i interpretacja przepisu: Kancelarium.

Art. 22.Art. 24.