Umowa kredytu

Umowa kredytu to umowa, w której bank zobowiązuje się oddać kredytobiorcy do dyspozycji określoną kwotę środków pieniężnych na ustalony czas i cel, a kredytobiorca zobowiązuje się korzystać z nich na warunkach określonych w umowie, zwrócić wykorzystaną kwotę wraz z odsetkami oraz zapłacić należne prowizje. Jest to umowa wzajemna, ponieważ obowiązkom banku odpowiadają obowiązki kredytobiorcy, a jej wykonanie zwykle odbywa się w oznaczonych terminach i zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Umowa kredytu bankowego powinna określać w szczególności strony, kwotę i walutę kredytu, jego cel, zasady i terminy spłaty, oprocentowanie, sposób jego zmiany, wysokość prowizji i innych kosztów, zabezpieczenia oraz warunki korzystania ze środków. Znaczenie ma także określenie konsekwencji opóźnienia w spłacie, możliwości wcześniejszej spłaty oraz przesłanek obniżenia kwoty kredytu albo wypowiedzenia umowy przez bank.

W praktyce występują między innymi kredyty konsumenckie, mieszkaniowe, hipoteczne, inwestycyjne, obrotowe i odnawialne. Kredyt może być przeznaczony na cel wskazany w umowie albo mieć charakter bardziej ogólny, zależnie od rodzaju produktu i uzgodnień stron. Nie należy utożsamiać go z pożyczką. Kredytu w rozumieniu Prawa bankowego udziela bank, natomiast pożyczka może być zawarta także przez inne podmioty i podlega odmiennym zasadom.

Umowy kredytu konsumenckiego podlegają dodatkowym wymaganiom informacyjnym. Dotyczą one między innymi oceny zdolności kredytowej, przedstawienia całkowitego kosztu kredytu, zasad reklamy oraz treści dokumentów przekazywanych konsumentowi. Naruszenie niektórych obowiązków może prowadzić do odpowiedzialności wykroczeniowej, a nadmierne koszty lub wykorzystanie przymusowego położenia kontrahenta mogą mieć znaczenie także na gruncie prawa karnego.

Umowa kredytu ma również znaczenie w prawie upadłościowym, gdzie ogłoszenie upadłości może wpływać na dalsze wykonywanie umowy i rozliczenie niewypłaconych środków. W określonych sytuacjach zawarcie takiej umowy przez spółkę może wymagać zgody właściwego organu.