Art. 39. Obniżenie całkowitego kosztu kredytu w razie wcześniejszej spłaty

1. W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.

2. W przypadku spłaty części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny przepis ust. 1 stosuje się odpowiednio.

Komentarz do Art. 39.

Przepis określa skutki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego dla całkowitego kosztu kredytu. Obejmuje zarówno spłatę całego kredytu, jak i spłatę tylko jego części.

W przypadku całkowitej spłaty przed terminem wskazanym w umowie całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu. Obniżenie obejmuje odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy. Chodzi więc o tę część kosztów, która jest związana z okresem przypadającym po wcześniejszej spłacie i w związku z tym nie powinien już trwać. Przepis wyraźnie wskazuje, że obniżenie ma zastosowanie także wtedy, gdy konsument poniósł te odsetki lub inne koszty jeszcze przed dokonaniem wcześniejszej spłaty.

Ustęp 2 rozszerza tę zasadę na częściową spłatę kredytu przed terminem. W takim przypadku przepis ust. 1 stosuje się odpowiednio, co oznacza, że również częściowa wcześniejsza spłata wpływa na obniżenie całkowitego kosztu kredytu w zakresie związanym ze skróceniem okresu obowiązywania umowy.

Znaczenie praktyczne regulacji polega na powiązaniu wysokości całkowitego kosztu kredytu z rzeczywistym czasem obowiązywania umowy. Wcześniejsza spłata, pełna albo częściowa, nie pozostaje zatem obojętna dla rozliczenia odsetek i innych kosztów przypadających na okres, który został skrócony. Przepis nie rozróżnia przy tym, czy dane koszty zostały już zapłacone, jeżeli dotyczą skróconego okresu.

Komentarz ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.

Tekst przepisu: akt uchwalony przez Sejm Rzeczypospolitej Polskiej, Dziennik Ustaw z 2025 r. poz. 720.Indeks rzeczowy, tytuł redakcyjny i interpretacja przepisu: Kancelarium.

Art. 38.Art. 40.