Art. 49. Obniżenie całkowitego kosztu kredytu przy wcześniejszej spłacie

1. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.

2. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje się odpowiednio.

Komentarz do Art. 49.

Przepis określa wpływ wcześniejszej spłaty kredytu na jego całkowity koszt. Jeżeli konsument spłaci cały kredyt przed terminem wskazanym w umowie, całkowity koszt kredytu powinien zostać obniżony o te koszty, które odnoszą się do okresu, o jaki skrócono czas obowiązywania umowy. Chodzi więc o koszty związane z dalszym trwaniem umowy, przypadające na okres po wcześniejszej spłacie. Przepis wyraźnie wskazuje, że obniżenie obejmuje te koszty także wtedy, gdy konsument poniósł je jeszcze przed dokonaniem wcześniejszej spłaty.

Regulacja dotyczy nie tylko całkowitego zamknięcia zobowiązania. Zgodnie z ust. 2, w przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu zasadę z ust. 1 stosuje się odpowiednio. Oznacza to, że również częściowa spłata przed terminem wpływa na rozliczenie całkowitego kosztu kredytu, z uwzględnieniem skrócenia okresu obowiązywania umowy w zakresie wynikającym z tej spłaty.

Znaczenie praktyczne przepisu polega na powiązaniu kosztu kredytu z rzeczywistym czasem trwania umowy. Wcześniejsza spłata całości albo części kredytu nie pozostaje zatem obojętna dla wysokości całkowitego kosztu. Rozliczenie powinno uwzględniać, że koszty przypisane do okresu, który już nie będzie objęty umową, podlegają odpowiedniemu obniżeniu. Na tej zasadzie przepis obejmuje zarówno koszty związane z całkowitą spłatą, jak i sytuację, w której spłacona zostaje tylko część kredytu.

Komentarz ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.

Tekst przepisu: akt wydany przez SEJM, Dziennik Ustaw z 2011 r. poz. 715.Indeks rzeczowy, tytuł redakcyjny i interpretacja przepisu: Kancelarium.

Art. 48.Art. 50.