Oddział 3. Świadczenie usług w odniesieniu…

Oddział 3

Świadczenie usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych, w tym w zakresie świadczenia usług na rzecz kategorii klientów, o których mowa w art. 88b ust. 4 ustawy

§ 19. Informacje i ogólne porady dotyczące lokat strukturyzowanych

1. W przypadku gdy informacje kierowane przez bank do klientów lub potencjalnych klientów, w tym informacje upowszechniane przez bank w celu reklamy lub promocji świadczonych przez niego usług, zawierają wskazanie korzyści możliwych do osiągnięcia w przypadku skorzystania z usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych świadczonych przez bank, powinny one zawierać również, z uwzględnieniem art. 44 ust. 2 lit. b rozporządzenia 2017/565, wskazanie poziomu ryzyka inwestycyjnego związanego z danymi usługami.

2. Bank w ramach świadczenia usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych informuje klientów i potencjalnych klientów o obowiązkowym systemie gwarantowania depozytów, którego uczestnikiem jest bank, na zasadach określonych w art. 318 ustawy z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji (Dz. U. z 2017 r. poz. 1937 i 2491 oraz z 2018 r. poz. 685, 723, 1637 i 2243).

3. Bank w ramach świadczenia usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych może udzielać klientowi porad inwestycyjnych o charakterze ogólnym dotyczących inwestowania w lokaty strukturyzowane. Sposób udzielania porad inwestycyjnych określa regulamin świadczenia usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych, przy wykonywaniu której udzielana jest porada inwestycyjna.

4. Udzielanie porad inwestycyjnych, o których mowa w ust. 3, nie może stanowić wykonywania czynności wymienionych w art. 5 ust. 2 pkt 12 ustawy.

§ 20. Konflikty interesów przy świadczeniu usług

1. Przed zawarciem umowy o świadczenie usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych bank informuje klienta, przy użyciu trwałego nośnika, o istniejących konfliktach interesów związanych ze świadczeniem danej usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych na rzecz tego klienta, jeżeli organizacja oraz regulacje wewnętrzne banku nie zapewniają, że w przypadku powstania konfliktu interesów nie dojdzie do naruszenia interesu klienta. Informacja zawiera dane pozwalające klientowi na podjęcie świadomej decyzji co do zawarcia umowy, przy czym zakres i sposób przedstawiania danych powinien być dostosowany do kategorii, do której należy klient.

2. Przez konflikt interesów rozumie się znane bankowi okoliczności mogące doprowadzić do powstania sprzeczności między interesem banku lub osoby powiązanej z bankiem i obowiązkiem działania przez ten bank w sposób rzetelny, z uwzględnieniem najlepiej pojętego interesu klienta tego banku, jak również znane bankowi okoliczności mogące doprowadzić do powstania sprzeczności między interesami kilku klientów tego banku.

3. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, umowa o świadczenie danej usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych może zostać zawarta wyłącznie pod warunkiem, że klient potwierdzi otrzymanie informacji wskazanej w ust. 1 oraz wyraźnie potwierdzi wolę zawarcia umowy z bankiem o świadczenie danej usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych.

4. W przypadku powstania konfliktu interesów po zawarciu z klientem umowy o świadczenie usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych:

1) ust. 1 stosuje się odpowiednio, z tym że bank jest obowiązany poinformować klienta o konflikcie interesów niezwłocznie po jego stwierdzeniu;

2) ust. 3 stosuje się odpowiednio, z tym że bank powinien powstrzymać się od świadczenia usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych do czasu otrzymania wyraźnego oświadczenia klienta o kontynuacji lub rozwiązaniu umowy.

5. Na potrzeby zarządzania konfliktem interesów bank zapewnia, aby osoby wskazane w art. 2 pkt 1 rozporządzenia 2017/565 przekazywały temu bankowi i na bieżąco aktualizowały informacje o transakcjach osobistych zgodnie z art. 28 i art. 29 rozporządzenia 2017/565 dokonywanych przez te osoby, których przedmiotem były lokaty strukturyzowane.

§ 21. Regulamin świadczenia usługi i umowa z klientem

1. Bank świadczy usługę w odniesieniu do lokat strukturyzowanych na podstawie regulaminu oraz umowy o świadczenie tej usługi zawartej z klientem.

2. Wymogu opracowania regulaminu świadczenia usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych nie stosuje się w przypadku, gdy umowa zawierana jest z:

1) klientem profesjonalnym, chyba że klient profesjonalny zażądał od banku traktowania go jak klienta detalicznego, a bank wyraził na to zgodę;

2) klientem profesjonalnym, chyba że jest on przez bank traktowany jak klient detaliczny;

3) klientem detalicznym, w związku z prowadzoną przez niego działalnością gospodarczą;

4) uprawnionym kontrahentem.

3. Wymogu opracowania regulaminu nie stosuje się również w przypadku, gdy konstrukcja lokat strukturyzowanych uniemożliwia uregulowanie praw i obowiązków związanych z zawarciem i realizacją umowy, o której mowa w ust. 1, w sposób jednolity dla wszystkich klientów, na rzecz których świadczone są dane usługi.

4. W przypadku, o którym mowa w ust. 2 i 3, sposób świadczenia usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych przez bank na rzecz klienta, w tym prawa i obowiązki banku i klienta z tego tytułu, a także warunki zawierania i rozwiązywania umowy, o której mowa w ust. 1, określa umowa z klientem.

5. Regulamin świadczenia usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych określa sposób świadczenia usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych przez bank na rzecz klienta, w tym prawa i obowiązki banku i klienta z tego tytułu, a także warunki zawierania i rozwiązywania umowy. Regulamin świadczenia usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych określa w szczególności:

1) tryb i warunki zawierania umowy, o której mowa w ust. 1;

2) tryb, warunki i formę ustanawiania pełnomocnictw przez klienta;

3) zakres i sposób wykonywania usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych, która wykonywana będzie na podstawie umowy, o której mowa w ust. 1;

4) sposoby i terminy wnoszenia przez klienta opłat i prowizji związanych z usługą w odniesieniu do lokat strukturyzowanych wykonywaną na rzecz klienta w związku z umową, o której mowa w ust. 1, oraz sposób i tryb określania ich wysokości;

5) sposób postępowania banku w przypadku, gdy klient nie dostarcza środków pieniężnych w terminach określonych w umowie lub w odrębnych przepisach;

6) postanowienia zabezpieczające interesy banku w przypadku niewywiązania się klienta z przyjętych zobowiązań, a także sposoby zaspokajania roszczeń banku;

7) zakres odpowiedzialności banku za szkody powstałe wskutek niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank zobowiązań powstałych w związku z zawarciem umowy, o której mowa w ust. 1;

8) sposób, tryb oraz terminy przekazywania klientowi informacji dotyczących świadczonej na jego rzecz usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych, jak również zakres tych informacji;

9) zasady powierzania przez bank podmiotowi trzeciemu wykonywania poszczególnych czynności stanowiących daną usługę w odniesieniu do lokat strukturyzowanych, jeżeli takie powierzanie jest przewidziane;

10) sposoby i terminy załatwiania skarg składanych przez klienta;

11) tryb i warunki odstąpienia, wypowiedzenia oraz rozwiązania umowy, o której mowa w ust. 1;

12) tryb, terminy i warunki zmiany regulaminu, a także sposób informowania klienta o tych zmianach.

6. Przez zakres i sposób wykonywania usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych, o których mowa w ust. 5 pkt 3, rozumie się w szczególności:

1) w przypadku usługi, o której mowa w art. 5 ust. 2 pkt 11 ustawy, wskazanie formy składanych przez klienta zleceń zawarcia umowy lokaty strukturyzowanej oraz sposobu, trybu i zasad przyjmowania i przekazywania tych zleceń;

2) w przypadku usługi, o której mowa w art. 5 ust. 2 pkt 12 ustawy, wskazanie trybu i warunków opracowywania przez bank rekomendacji oraz ich przekazywania klientowi.

§ 22. Wielość regulaminów i informowanie o ich zmianach

1. Sposób świadczenia poszczególnych usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych może być określony w jednym regulaminie, a także w kilku regulaminach – pod warunkiem że regulaminy te zawierają wyraźnie wyodrębnione postanowienia odnoszące się do każdej ze świadczonych usług oraz spełniają wymogi przewidziane w przepisach niniejszego oddziału dla poszczególnych regulaminów.

2. W przypadku zmiany regulaminu bank informuje klienta o treści zmiany w takim terminie, aby klient mógł wypowiedzieć umowę z zachowaniem okresu wypowiedzenia, a rozwiązanie umowy nastąpiło przed dniem wejścia w życie zmian.

§ 23. Informowanie o warunkach sprzedaży krzyżowej

1. Bank przekazuje klientowi lub potencjalnemu klientowi informacje o warunkach umowy lub umów zawieranych w ramach sprzedaży krzyżowej w sposób:

1) rzetelny, dokładny i niewprowadzający w błąd;

2) odpowiedni i zrozumiały dla przeciętnego przedstawiciela grupy, do której są one kierowane lub do której mogą dotrzeć;

3) spójny, w szczególności poprzez jednolite i zbiorcze prezentowanie korzyści, ograniczeń i ryzyk związanych ze sprzedażą krzyżową.

2. W przypadku gdy świadczenie usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych jest możliwe na podstawie jednej z umów, o których mowa w art. 88f ust. 1 ustawy, albo na podstawie odrębnej umowy, bank informuje o tym klienta lub potencjalnego klienta zgodnie z zasadami, o których mowa w ust. 1. Sposób przekazania tej informacji powinien umożliwiać klientowi lub potencjalnemu klientowi podjęcie świadomej decyzji co do wyboru umowy, na podstawie której usługa w odniesieniu do lokat strukturyzowanych będzie świadczona.

3. W przypadku, o którym mowa w ust. 2, bank nie podejmuje działań, które wyłączają, utrudniają lub narzucają klientowi wybór umowy, na podstawie której usługa w odniesieniu do lokat strukturyzowanych będzie świadczona.

4. Bank przedstawia klientowi opis ryzyka związanego ze sprzedażą krzyżową wraz z opisem ryzyk wynikających z poszczególnych usług świadczonych w ramach sprzedaży krzyżowej oraz informacje o zmianach w zakresie ryzyka, jakie wynikają ze sprzedaży krzyżowej w porównaniu z ryzykami, które wynikałyby z poszczególnych usług, gdyby te usługi były świadczone na podstawie odrębnych umów.

5. Bank przekazuje informacje o warunkach umowy lub umów zawieranych w ramach sprzedaży krzyżowej w odpowiednim czasie przed ich zawarciem, umożliwiającym klientowi lub potencjalnemu klientowi odpowiednie zapoznanie się z tymi informacjami, zrozumienie charakteru i ryzyka wynikających ze sprzedaży krzyżowej i podjęcie świadomej decyzji co do zawarcia umów w ramach sprzedaży krzyżowej.

6. W przypadku promocji lub reklamy sprzedaży krzyżowej bank przekazuje informacje o ryzykach związanych ze sprzedażą krzyżową oraz informacje o kosztach i opłatach związanych z zawarciem, wykonaniem lub rozwiązaniem poszczególnych umów z wykorzystaniem tego samego typu i rozmiaru czcionki jak pozostałe elementy zbioru informacji przekazywanego w ramach promocji lub reklamy sprzedaży krzyżowej.

§ 24. Zestawienia kosztów i opłat sprzedaży krzyżowej

1. Bank oferujący świadczenie usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych w ramach sprzedaży krzyżowej przekazuje klientowi lub potencjalnemu klientowi, w sposób, o którym mowa w § 23 ust. 1, oraz w sposób czytelny i przejrzysty, odrębne zestawienie kosztów i opłat związanych z zawarciem, wykonaniem lub rozwiązaniem umowy zawartej w ramach sprzedaży krzyżowej oraz zestawienie kosztów i opłat związanych z zawarciem, wykonaniem lub rozwiązaniem umów dotyczących poszczególnych usług, gdyby te usługi były świadczone na podstawie odrębnych umów, oraz informację zbiorczą o tych kosztach i opłatach.

2. W przypadku gdy z rozwiązaniem umowy o świadczenie usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych zawartej w ramach sprzedaży krzyżowej na podstawie jednej z umów, o której mowa w art. 88f ust. 1 pkt 2 ustawy, wiąże się poniesienie przez klienta lub potencjalnego klienta dodatkowych kosztów i opłat związanych z zaprzestaniem wykonywania umowy o świadczenie innej usługi, bank przekazuje klientowi lub potencjalnemu klientowi również zestawienie tych kosztów i opłat.

3. W przypadku gdy nie jest możliwe przedstawienie przez bank dokładnej wysokości kosztów i opłat związanych z inną usługą, które klient lub potencjalny klient poniósłby w przypadku ich wystąpienia, bank przekazuje klientowi informację o szacowanych kosztach i opłatach. Oszacowanie wielkości kosztów i opłat następuje w oparciu o przyjęte przez bank racjonalne założenia.

4. W przypadku gdy zawieranie umowy lub umów w ramach sprzedaży krzyżowej następuje z wykorzystaniem sieci Internet lub w inny sposób bez bezpośredniego udziału osoby zatrudnionej przez bank lub podmiot, o którym mowa w art. 88i ustawy, informacje na temat wszystkich kosztów i opłat związanych z umową, o której mowa w art. 88f ust. 1 pkt 1 ustawy, lub poszczególnych umów zawieranych w trybie art. 88f ust. 1 pkt 2 ustawy bank przekazuje przed zawarciem umowy odpowiednio wcześniej, w sposób wyraźny i nieutrudniający dotarcia do tych informacji lub zapoznania się z nimi przez klienta lub potencjalnego klienta.

§ 25. Zasady przekazywania informacji w sprzedaży krzyżowej

1. W przypadku świadczenia usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych w ramach sprzedaży krzyżowej, w tym w przypadku gdy zawarcie umowy o świadczenie usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych jest warunkiem zawarcia umowy o świadczenie innej usługi, przekazanie informacji o warunkach świadczenia usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych następuje z uwzględnieniem art. 44–51 rozporządzenia 2017/565.

2. Przepisy § 23 i § 24 nie wyłączają stosowania przepisów regulujących sposób przekazywania informacji o świadczeniu w ramach sprzedaży krzyżowej usług innych niż świadczenie usługi w odniesieniu do lokat strukturyzowanych.

§ 26. Ograniczenia zawierania umów sprzedaży krzyżowej

1. Bank nie zawiera umowy lub umów w ramach sprzedaży krzyżowej lub nie pośredniczy w jej lub ich zawarciu w przypadku, gdy okresy odstąpienia lub rozwiązania umowy lub umów o świadczenie usług zawieranych w ramach sprzedaży krzyżowej różniłyby się od okresów odstąpienia lub rozwiązania umów o świadczenie takich usług, gdyby te usługi były świadczone na podstawie odrębnych umów.

2. Bank nie zawiera umowy sprzedaży łączonej lub nie pośredniczy w jej zawarciu w przypadku, gdy klient nie ma możliwości zaprzestania korzystania ze świadczenia usługi wchodzącej w skład sprzedaży łączonej bez ponoszenia nieproporcjonalnych i nieuzasadnionych kosztów lub opłat, w tym kar umownych.

§ 27. Ocena odpowiedniości złożonych lokat strukturyzowanych

1. Bank dokonuje oceny, czy usługa w odniesieniu do lokat strukturyzowanych, których konstrukcja utrudnia klientowi lub potencjalnemu klientowi zrozumienie ryzyka związanego ze stopą zwrotu lub zrozumienie kosztów rozwiązania umowy lokaty strukturyzowanej przed terminem, jest odpowiednia dla klienta lub potencjalnego klienta, albo informuje klienta lub potencjalnego klienta, że brak wystarczających informacji uniemożliwia dokonanie takiej oceny.

2. Przez lokaty strukturyzowane, których konstrukcja utrudnia klientowi lub potencjalnemu klientowi zrozumienie ryzyka związanego ze stopą zwrotu, rozumie się lokaty, których konstrukcja przewiduje, że:

1) wypłata całości lub części kapitału, odsetek lub świadczeń dodatkowych uzależniona jest od więcej niż jednej zmiennej, w szczególności gdy wypłata uzależniona jest od, ustalanej jednorazowo lub regularnie, wartości określonego portfela aktywów lub wartości indeksów;

2) relacja pomiędzy wypłatą całości lub części kapitału, odsetek lub świadczeń dodatkowych a zmienną, mechanizmem ustalania bądź obliczania wypłaty jest złożona, w szczególności lokaty strukturyzowane skonstruowane w taki sposób, że:

a) mechanizm uwzględnienia poziomu cen danego indeksu w wypłacie jest oparty na różnych źródłach danych rynkowych lub kilku pomiarach indeksu w różnych terminach lub

b) wielkość wypłaty rośnie lub maleje w określonych okolicznościach lub jest uzależniona od samodzielnego określania jednej lub kilku zmiennych w czasie posiadania depozytu;

3) wypłata całości lub części kapitału, odsetek lub świadczeń dodatkowych uzależniona jest od nietypowej lub nieznanej przeciętnemu klientowi detalicznemu lub potencjalnemu klientowi detalicznemu jednej lub kilku zmiennych, w szczególności lokaty strukturyzowane, których wartość zależy od wartości wskaźników niepodanych do publicznej wiadomości lub wskaźników o specjalistycznym charakterze;

4) strona umowy lokaty strukturyzowanej niebędąca klientem posiada prawo do jednostronnego rozwiązania umowy przed upływem terminu zapadalności tej lokaty.

3. Przez lokaty strukturyzowane, których konstrukcja utrudnia klientowi lub potencjalnemu klientowi zrozumienie kosztów rozwiązania umowy lokaty strukturyzowanej przed terminem, rozumie się lokaty, których konstrukcja przewiduje, że:

1) koszt rozwiązania umowy lokaty strukturyzowanej przez klienta przed terminem nie jest ściśle określoną kwotą, w szczególności lokaty strukturyzowane o zmiennym koszcie rozwiązania lub wskazanym do maksymalnej wysokości lub lokaty strukturyzowane, w przypadku których koszt rozwiązania umowy jest ustalany na podstawie zmiennego czynnika, takiego jak oprocentowanie;

2) koszt rozwiązania umowy lokaty strukturyzowanej przez klienta przed terminem nie jest ściśle określoną kwotą za każdy miesiąc pozostały do końca określonego umową terminu zapadalności lokaty, w szczególności lokaty strukturyzowane o zmiennym koszcie rozwiązania lub wskazanym do maksymalnej wysokości, za każdy miesiąc pozostały do końca określonego umową terminu zapadalności lokaty;

3) koszt rozwiązania umowy lokaty strukturyzowanej przez klienta przed terminem nie jest ściśle określoną kwotą odsetek lub wartości świadczeń dodatkowych, w szczególności lokaty strukturyzowane przewidujące wyłącznie zwrot depozytu w przypadku rozwiązania umowy.

Pełna treść aktu: w sprawie świadczenia przez banki usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych.