Zdarzenie losowe

Zdarzenie losowe to, w rozumieniu ustawy „Działalność ubezpieczeniowa i reasekuracyjna”, takie zdarzenie, które może stać się podstawą ochrony ubezpieczeniowej, ponieważ prowadzi do określonych negatywnych skutków dla ubezpieczającego, ubezpieczonego albo innej osoby objętej ochroną. Chodzi o sytuację, której nie można uznać za w pełni zależną od decyzji lub działania tych osób.

Pojęcie obejmuje kilka elementów. Zdarzenie musi:

• być niezależne od woli ubezpieczającego lub ubezpieczonego,
• dotyczyć przyszłości, czyli nie może chodzić o fakt, który już nastąpił,
• być niepewne, a więc nie wiadomo, czy i kiedy wystąpi,
• powodować uszczerbek w dobrach osobistych lub majątkowych albo zwiększać potrzeby majątkowe osoby objętej ubezpieczeniem.

Uszczerbek w dobrach osobistych może wiązać się z naruszeniem sfery dotyczącej osoby, natomiast uszczerbek w dobrach majątkowych oznacza stratę dotyczącą jej majątku. Skutkiem zdarzenia może być również powstanie dodatkowych potrzeb finansowych, nawet jeśli nie doszło do bezpośredniego zniszczenia lub utraty składników majątkowych.

Definicja wyznacza granice ryzyka, które może zostać objęte ubezpieczeniem. W praktyce pozwala ocenić, czy dane zdarzenie ma charakter ubezpieczeniowy i czy może uruchomić odpowiedzialność wynikającą z ochrony. Sam fakt wystąpienia niekorzystnej sytuacji nie zawsze wystarcza. Konieczne jest także ustalenie, że była ona przyszła i niepewna, pozostawała poza wolą osoby objętej ochroną oraz spowodowała szkodę albo zwiększenie potrzeb majątkowych. Szczegółowe znaczenie danego zdarzenia może wynikać również z warunków konkretnej umowy ubezpieczenia, jednak powinno mieścić się w ramach ustawowego rozumienia tego pojęcia.

Termin „zdarzenie losowe” występuje także w innych przepisach, między innymi dotyczących finansów publicznych oraz świadczeń o charakterze pomocowym w służbie wojskowej i Policji. W tych regulacjach może mieć znaczenie przy ocenie okoliczności uzasadniających zmianę finansowania albo przyznanie wsparcia.