Umowa o kredyt wiązany

Umowa o kredyt wiązany to szczególny rodzaj umowy kredytowej, w której środki są przeznaczone wyłącznie na sfinansowanie nabycia konkretnego towaru lub usługi. Kredyt nie służy więc do dowolnego wykorzystania przez konsumenta, lecz pozostaje związany z inną umową, na podstawie której konsument kupuje towar albo zamawia usługę. Obie umowy tworzą powiązaną całość, mimo że mogą być zawierane z różnymi podmiotami.

Zgodnie z definicją z ustawy „Kredyt konsumencki” o takim powiązaniu można mówić w szczególności wtedy, gdy:

• sprzedawca lub usługodawca sam udziela konsumentowi kredytu na zakup własnego towaru lub usługi;
• zakup jest finansowany przez kredytodawcę współpracującego ze sprzedawcą lub usługodawcą przy przygotowaniu albo zawarciu umowy o kredyt;
• kredytodawca finansuje nabycie, a towar lub usługa zostały dokładnie określone w umowie kredytowej.

Istotne są zatem trzy elementy: cel kredytu ograniczony do konkretnego zakupu, istnienie umowy dotyczącej nabycia towaru lub usługi oraz związek między tą umową a umową kredytową. Powiązanie może wynikać ze sposobu udzielenia finansowania, współpracy kredytodawcy ze sprzedawcą lub usługodawcą albo z samej treści umowy kredytu, która wskazuje, co ma zostać nabyte.

Pojęcie to służy w ustawie do wyodrębnienia sytuacji, w których kredyt i zakup są elementami jednej transakcji gospodarczej. Ma znaczenie praktyczne przy ocenie charakteru zawartej umowy oraz ustaleniu, czy finansowanie jest rzeczywiście związane z konkretnym towarem lub usługą. Sama nazwa umowy nie przesądza o jej charakterze, ważne są jej cel, treść i sposób powiązania z umową sprzedaży albo umową o świadczenie usługi. Kryteria te pozwalają odróżnić kredyt wiązany od kredytu, który nie jest przeznaczony wyłącznie na określony zakup.