Ubezpieczenie osobowe

Ubezpieczenie osobowe to rodzaj ubezpieczenia, którego przedmiotem są życie, zdrowie lub inne dobra osobiste człowieka. Jego celem jest zapewnienie świadczenia pieniężnego albo innego świadczenia w razie zdarzenia dotyczącego osoby ubezpieczonej, określonego w umowie ubezpieczenia.

W Kodeksie cywilnym do ubezpieczeń osobowych zalicza się w szczególności ubezpieczenia na wypadek śmierci, dożycia oznaczonego wieku, uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia oraz śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku. Zakres ochrony zależy od postanowień umowy i może obejmować jedno zdarzenie albo kilka rodzajów ryzyka.

Najważniejsze cechy ubezpieczenia osobowego:

• ubezpieczonym jest osoba, której życie lub zdrowie jest objęte ochroną;
• ubezpieczający zawiera umowę i jest zobowiązany do zapłaty składki, przy czym te role może pełnić ta sama osoba;
• ubezpieczyciel spełnia uzgodnione świadczenie po wystąpieniu zdarzenia objętego ochroną;
• świadczenie może przysługiwać ubezpieczonemu albo innej osobie wskazanej w umowie, na przykład uprawnionemu na wypadek śmierci;
• warunki umowy określają między innymi zakres ochrony, wysokość składki, sposób ustalenia świadczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności.

Do podstawowych rodzajów ubezpieczeń osobowych należą ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków oraz ubezpieczenia zdrowotne, jeżeli ich konstrukcja przewiduje ochronę życia lub zdrowia osoby. Mogą mieć charakter indywidualny albo grupowy, a ochrona może być związana z jednym zdarzeniem lub trwać przez oznaczony czas.

Ubezpieczenie osobowe różni się od ubezpieczenia majątkowego. W ubezpieczeniu majątkowym świadczenie co do zasady służy naprawieniu szkody w majątku, natomiast w ubezpieczeniu osobowym jest zwykle ustalane w umowie i nie musi odpowiadać wysokości uszczerbku majątkowego. Umowę ubezpieczenia osobowego można wypowiedzieć w każdym czasie na zasadach określonych w przepisach i umowie. Przepisy przewidują także ograniczenia egzekucji sądowej niektórych świadczeń z ubezpieczeń osobowych, z uwzględnieniem wskazanych wyjątków.