Sprzedaż wiązana

Sprzedaż wiązana to sposób oferowania kredytu hipotecznego, w którym kredyt zostaje połączony z innym, odrębnym produktem albo usługą finansową, a klient nie może uzyskać samego kredytu bez jednoczesnego skorzystania z tego dodatkowego elementu. Pojęcie to ma ustawową definicję w ustawie „Kredyt hipoteczny oraz nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami”.

Dla rozpoznania sprzedaży wiązanej istotne są trzy elementy:

• przedmiotem oferty lub umowy jest kredyt hipoteczny,
• kredyt jest przedstawiany razem z innym, odrębnym produktem lub usługą finansową,
• dostęp do kredytu jest uzależniony od przyjęcia tego dodatkowego produktu lub usługi.

Nie każda oferta kilku produktów finansowych tworzy więc sprzedaż wiązaną. Kluczowe jest to, czy konsument może zawrzeć umowę kredytu hipotecznego samodzielnie. Jeżeli kredyt jest dostępny również bez dodatkowego produktu lub usługi, samo przedstawienie ich w pakiecie nie przesądza jeszcze o wystąpieniu tego pojęcia w rozumieniu ustawy. Sprzedaż wiązana dotyczy sytuacji, w której połączenie ma charakter warunkowy, a dodatkowy element staje się wymagany do uzyskania kredytu.

W praktyce może to oznaczać, że konsument otrzymuje jedną ofertę obejmującą kredyt oraz inne świadczenie finansowe, bez możliwości wyboru samego kredytu. Znaczenie ma nie tylko sposób przedstawienia oferty, lecz także rzeczywista możliwość zawarcia umowy kredytowej bez produktów lub usług towarzyszących. Ocena tej okoliczności pozwala odróżnić zwykłe oferowanie produktów w pakiecie od uzależniania kredytu od dodatkowego zakupu.

W tej ustawie definicja służy zakwalifikowaniu określonego modelu sprzedaży i ustaleniu, czy dana oferta mieści się w pojęciu sprzedaży wiązanej. Ma to znaczenie przy analizie warunków przedstawianych konsumentowi, przejrzystości oferty oraz zakresu jego faktycznego wyboru. Termin odnosi się wyłącznie do połączenia kredytu hipotecznego z odrębnym produktem lub usługą finansową, a nie do każdej dodatkowej czynności związanej z uzyskaniem kredytu.