Sprzedaż łączona

Sprzedaż łączona to sposób oferowania kredytu hipotecznego, w którym kredyt jest przedstawiany razem z innym, odrębnym produktem albo usługą finansową. Pojęcie obejmuje zarówno samo oferowanie takiego zestawu, jak i zawarcie umowy kredytowej wraz z dodatkowymi produktami lub usługami.

Kluczowe znaczenie ma to, że konsument może uzyskać kredyt hipoteczny także bez produktów lub usług dołączanych do oferty. Kredyt nie musi być jednak dostępny na identycznych warunkach. Sprzedaż łączona występuje również wtedy, gdy bez dodatkowego produktu lub usługi można zawrzeć umowę, ale warunki kredytu będą wówczas inne niż przy skorzystaniu z całego pakietu.

W definicji można wyróżnić kilka elementów:

• przedmiotem oferty lub umowy jest kredyt hipoteczny;
• kredyt jest oferowany albo zawierany razem z innym, odrębnym produktem lub usługą finansową;
• konsument ma możliwość uzyskania samego kredytu, bez tego dodatkowego elementu;
• kredyt bez produktu lub usługi dodatkowej może być oferowany na innych warunkach.

Definicja nie odnosi się więc do sytuacji, w której dodatkowy produkt lub usługa są nierozerwalnie wymagane, aby w ogóle uzyskać kredyt hipoteczny. Istotne jest istnienie alternatywy, nawet jeśli wybór samego kredytu wiąże się z innymi warunkami umowy.

W ustawie „Kredyt hipoteczny oraz nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami” pojęcie to służy precyzyjnemu określeniu ofert łączących kredyt z innymi produktami finansowymi. Ma znaczenie praktyczne, ponieważ pozwala odróżnić sam kredyt hipoteczny od pakietu obejmującego także dodatkowe świadczenia. Dzięki temu można ocenić, czy przedstawiana oferta rzeczywiście pozostawia konsumentowi możliwość wyboru kredytu bez produktów dodatkowych oraz czy warunki obu wariantów są takie same, czy odmienne.