Kodeks cywilny

Ubezpieczenie majątkowe ma wyrównać stratę, a nie przynieść zysk. Wypłata nie może przewyższać poniesionej szkody, chyba że strony wyraźnie umówią się inaczej.

### Najważniejsze punkty

- **Górną granicą jest rozmiar szkody**, nie suma ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia wyznacza jedynie maksimum odpowiedzialności ubezpieczyciela (art. 824 § 1), ale nie gwarantuje wypłaty w tej wysokości.
- **Reguła jest dyspozytywna**: strony mogą umówić się inaczej, na przykład przy ubezpieczeniu na wartość odtworzeniową.
- **Ubezpieczenie wielokrotne** (§ 2): gdy ten sam przedmiot jest ubezpieczony w tym samym czasie od tego samego ryzyka u kilku ubezpieczycieli na sumy łącznie przewyższające jego wartość, ubezpieczający i tak nie otrzyma więcej niż wysokość szkody.
- **Podział między ubezpieczycielami**: każdy odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia.
- **Umowa dopuszczająca wypłatę ponad szkodę** (§ 3): nadwyżki ponad wysokość szkody można żądać tylko od tego ubezpieczyciela, w którego umowie to uzgodniono; w rozliczeniach między ubezpieczycielami przyjmuje się wtedy, że suma ubezpieczenia równa się wartości ubezpieczeniowej.

### W praktyce

Wykupienie dwóch polis na to samo mienie nie podwaja odszkodowania, a jedynie składkę. Zgłaszając szkodę obu ubezpieczycielom, trzeba liczyć się z tym, że łącznie wypłacą oni nie więcej niż rzeczywistą stratę.

Przedmiot ubezpieczenia

Przedmiot ubezpieczenia w przepisach

Kodeks cywilny3 przepisy