Pozaodsetkowe koszty kredytu

Pozaodsetkowe koszty kredytu to kategoria wydatków związanych z umową o kredyt konsumencki, które ponosi konsument, ale które nie są odsetkami. Pojęcie obejmuje więc finansowe obciążenia wynikające z zawarcia, wykonywania lub innego związku z taką umową, o ile nie mają charakteru odsetkowego. O tym, czy dany wydatek należy do tej kategorii, decydują przede wszystkim jego związek z umową oraz fakt, że obciąża konsumenta.

Definicja ustawowa ma charakter szeroki. Nie ogranicza pozaodsetkowych kosztów do jednego rodzaju należności ani do kosztów pobieranych w określony sposób. Może obejmować różne opłaty i inne obciążenia przewidziane w związku z kredytem, jednak zawsze trzeba odróżnić je od odsetek. Samo powiązanie wydatku z kredytem nie wystarcza, jeżeli w istocie jest on wynagrodzeniem za korzystanie z udostępnionych środków w formie odsetek.

W ustawie „Kredyt konsumencki” pojęcie służy do wyodrębnienia tej części kosztów kredytu, która nie wynika z naliczania odsetek. Dzięki temu możliwe jest całościowe spojrzenie na obciążenia ponoszone przez konsumenta, a nie tylko na oprocentowanie. Ma to znaczenie praktyczne, ponieważ rzeczywisty ciężar umowy może zależeć zarówno od odsetek, jak i od innych kosztów. Przy analizie umowy należy zatem sprawdzać nie tylko wysokość odsetek, lecz także wszystkie pozostałe należności powiązane z kredytem.

Najważniejsze elementy pojęcia to:

• istnienie umowy o kredyt konsumencki,
• ponoszenie kosztu przez konsumenta,
• związek tego kosztu z umową,
• brak charakteru odsetkowego.

Jeżeli którykolwiek wydatek nie obciąża konsumenta albo nie pozostaje w związku z umową, nie mieści się w tej kategorii. Z kolei sam fakt, że koszt nie jest nazwany odsetkami, nie przesądza jeszcze o jego zakwalifikowaniu. Istotna jest jego rzeczywista funkcja i powiązanie z umową.