Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni majątek sprawcy, ale realnym beneficjentem jest poszkodowany - może on dochodzić swojego roszczenia wprost od ubezpieczyciela, bez pozywania sprawcy.

### Najważniejsze punkty

- **Warunkiem wypłaty jest odpowiedzialność cywilna** ubezpieczającego albo ubezpieczonego za szkodę wyrządzoną osobie trzeciej. Bez tej odpowiedzialności ubezpieczyciel nie płaci.
- **Domyślny zakres czasowy** (§ 2): objęte są szkody będące następstwem zdarzenia, które miało miejsce w okresie ubezpieczenia. Liczy się data zdarzenia, a nie data zgłoszenia.
- **Strony mogą to zmienić** (§ 3): umowa może obejmować szkody powstałe, ujawnione albo zgłoszone w okresie ubezpieczenia. Ma to znaczenie zwłaszcza przy szkodach ujawniających się z opóźnieniem.
- **Roszczenie bezpośrednie** (§ 4): uprawniony do odszkodowania może dochodzić roszczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela.
- **Ochrona poszkodowanego** (§ 5): ubezpieczyciel nie może wobec niego podnieść zarzutu naruszenia obowiązków z umowy lub ogólnych warunków ubezpieczenia przez ubezpieczającego lub ubezpieczonego, jeżeli naruszenie nastąpiło po zajściu wypadku.
- **Granica kwotowa**: suma ubezpieczenia określona w umowie wyznacza górną granicę odpowiedzialności (art. 824 § 1); nadwyżkę pokrywa sam sprawca.
- **Przedawnienie**: roszczenie poszkodowanego do ubezpieczyciela przedawnia się w terminie przewidzianym dla roszczenia przeciwko sprawcy (art. 819 § 3).

Obowiązek wynikający

Obowiązek wynikający w przepisach

Kodeks cywilny1 przepis

Kodeks postępowania cywilnego1 przepis

Kodeks spółek handlowych (ksh)1 przepis

o obronie Ojczyzny1 przepis

Ordynacja podatkowa1 przepis