Kredyt preferencyjny

Kredyt preferencyjny to szczególny rodzaj kredytu mieszkaniowego, w którym część kosztu oprocentowania jest pokrywana w formie dopłat przewidzianych w ustawie. Pojęcie to zostało zdefiniowane w ustawie „Finansowe wsparcie rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania” i służy określeniu kredytu objętego ustawowym mechanizmem pomocy.

Dla uznania kredytu za preferencyjny istotne są dwa podstawowe elementy:

• do jego oprocentowania muszą być stosowane dopłaty na zasadach określonych w ustawie,
• kredyt musi być udzielony na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych docelowego kredytobiorcy.

Pierwszy element odnosi się do sposobu finansowania kredytu. Preferencyjność nie wynika wyłącznie z niższego oprocentowania oferowanego przez bank ani z indywidualnych warunków umowy. Znaczenie ma to, czy oprocentowanie jest objęte dopłatami działającymi według reguł ustawy. Drugi element wskazuje cel kredytu. Środki mają służyć potrzebom mieszkaniowym osoby, która ma być właściwym, końcowym kredytobiorcą, a nie dowolnemu celowi finansowemu lub mieszkaniowemu innej osoby.

Definicja wyznacza więc zakres stosowania przepisów dotyczących ustawowego wsparcia. Samo zaciągnięcie kredytu na cele związane z mieszkaniem nie wystarcza, aby zakwalifikować go jako preferencyjny. Konieczne jest jednoczesne wystąpienie ustawowego systemu dopłat oraz określonego, własnego celu mieszkaniowego kredytobiorcy. W praktyce termin ten pozwala odróżnić kredyt objęty pomocą publiczną przewidzianą w ustawie od zwykłego kredytu mieszkaniowego.

Pojęcie ma znaczenie także w regulacjach dotyczących informacji przekazywanych przy oferowaniu mieszkań. W określonych warunkach oferta mieszkaniowa powinna wskazywać możliwość ubiegania się o kredyt preferencyjny. Nie oznacza to automatycznego przyznania kredytu ani dopłat, lecz informuje o istnieniu ścieżki finansowania, której zastosowanie zależy od spełnienia wymagań wynikających z ustawy.