Całkowity koszt kredytu hipotecznego

Całkowity koszt kredytu hipotecznego to łączna wartość wszystkich kosztów, które konsument ma obowiązek ponieść w związku z zawarciem i wykonywaniem umowy o kredyt hipoteczny. Pojęcie to służy pokazaniu rzeczywistego finansowego obciążenia kredytobiorcy, a nie tylko samej kwoty pożyczonych pieniędzy albo wysokości odsetek. Definicja pochodzi z ustawy „Kredyt hipoteczny oraz nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami”.

Do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego mogą należeć w szczególności:

• odsetki, czyli koszt korzystania z udostępnionego kapitału,
• opłaty i prowizje pobierane w związku z kredytem,
• podatki oraz marże, jeżeli ich wysokość lub występowanie są znane kredytodawcy,
• koszty usług dodatkowych, zwłaszcza ubezpieczeń, gdy ich poniesienie jest konieczne, aby uzyskać kredyt albo uzyskać go na warunkach przedstawionych przez kredytodawcę.

Istotne jest zatem nie tylko to, czy dany wydatek formalnie nazwano opłatą za kredyt. Znaczenie ma jego związek z umową oraz to, czy konsument jest zobowiązany go ponieść. Koszt usługi dodatkowej wchodzi do tej kategorii wtedy, gdy jest niezbędna do uzyskania finansowania lub do skorzystania z oferowanych warunków. Jeżeli natomiast wydatek nie pozostaje w takim wymaganym związku z kredytem, sama możliwość jego poniesienia nie przesądza jeszcze o zaliczeniu go do całkowitego kosztu.

Ustawa wyłącza z tej kategorii opłaty notarialne i opłaty sądowe ponoszone przez konsumenta. Oznacza to, że mimo iż mogą one towarzyszyć czynnościom związanym z kredytem hipotecznym, nie są uwzględniane w ustawowym pojęciu całkowitego kosztu kredytu hipotecznego.

Pojęcie ma praktyczne znaczenie przy przedstawianiu warunków kredytu. Pozwala ująć w jednym zestawieniu różne obciążenia ponoszone przez konsumenta i ułatwia ocenę, ile w rzeczywistości kosztuje dane finansowanie. Dzięki temu można odróżnić kwotę kredytu od kosztów, które zwiększają całkowite zobowiązanie konsumenta wobec kredytodawcy.