Całkowity koszt kredytu

Całkowity koszt kredytu to łączna suma wydatków, które konsument ma ponieść w związku z zawarciem i wykonywaniem umowy o kredyt. Pojęcie to służy określeniu rzeczywistego obciążenia finansowego kredytobiorcy, a nie tylko kwoty pożyczonego kapitału albo samych odsetek. Ustawowa definicja znajduje się w ustawie o kredycie konsumenckim.

Do całkowitego kosztu kredytu mogą należeć w szczególności:

• odsetki, czyli wynagrodzenie za korzystanie z udostępnionych środków,
• opłaty i prowizje związane z kredytem,
• podatki oraz marże, jeżeli ich wysokość lub istnienie są znane kredytodawcy,
• koszty usług dodatkowych, zwłaszcza ubezpieczeń, gdy ich poniesienie jest konieczne, aby uzyskać kredyt albo uzyskać go na przedstawionych warunkach.

Istotne jest więc to, czy dany wydatek pozostaje w związku z umową kredytową i obciąża konsumenta. Koszt usługi dodatkowej nie jest uwzględniany tylko dlatego, że została zaproponowana przy kredycie. Znaczenie ma przede wszystkim jej niezbędność dla uzyskania finansowania lub skorzystania z określonych warunków oferty. Z definicji wyłączone są opłaty notarialne ponoszone przez konsumenta.

W praktyce całkowity koszt kredytu pozwala spojrzeć na zobowiązanie szerzej niż przez pryzmat wypłacanej kwoty. Uwzględnia bowiem różne należności, które mogą zwiększyć wydatek konsumenta w związku z kredytem. Ma to znaczenie przy przedstawianiu warunków umowy oraz przy ocenie i porównywaniu ofert, ponieważ sama wysokość odsetek nie zawsze pokazuje pełne obciążenie finansowe. Zakres tego pojęcia obejmuje wyłącznie koszty mieszczące się w ustawowej definicji, a więc nie każdą płatność ponoszoną przez konsumenta przy okazji korzystania z kredytu.