Całkowita kwota kredytu hipotecznego

Całkowita kwota kredytu hipotecznego to suma środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt hipoteczny, z pominięciem kosztów kredytu hipotecznego finansowanych w ramach tego kredytu. Pojęcie to określa więc rzeczywistą kwotę finansowania przekazywaną konsumentowi, a nie wszystkie należności, które mogą wynikać z umowy.

W ustawie „Kredyt hipoteczny oraz nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami” definicja uwzględnia dwa możliwe sposoby określenia tej kwoty:

• jeżeli umowa przewiduje maksymalną kwotę kredytu, całkowita kwota kredytu hipotecznego odpowiada tej maksymalnej wartości;
• jeżeli maksymalnej kwoty nie określono, należy zsumować wszystkie środki pieniężne udostępniane konsumentowi na podstawie umowy.

Podstawowym elementem pojęcia jest zatem zakres środków, które kredytodawca faktycznie zobowiązuje się udostępnić lub może udostępnić konsumentowi zgodnie z umową. Drugim elementem jest wyłączenie kredytowanych kosztów kredytu hipotecznego. Oznacza to, że do całkowitej kwoty kredytu nie dolicza się kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem, jeżeli są one finansowane w ramach tego kredytu. Pojęcie to nie oznacza więc całkowitej sumy obciążeń konsumenta wynikających z umowy ani łącznej kwoty, którą konsument ma zwrócić.

Definicja służy ujednoliceniu sposobu ustalania wartości finansowania w umowach o kredyt hipoteczny. Ma znaczenie przy określaniu, jaka część świadczenia kredytodawcy stanowi sam udostępniony kapitał, a jaka odnosi się do kosztów kredytu. Dzięki temu całkowita kwota kredytu hipotecznego może być odróżniona od innych wartości przedstawianych w dokumentach dotyczących kredytu, co ułatwia konsumentowi ocenę warunków finansowania i porównywanie ofert w zakresie samej kwoty udostępnianych środków.