Całkowita kwota kredytu

Całkowita kwota kredytu to suma środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt, z wyłączeniem kosztów kredytu finansowanych w ramach tego kredytu. Pojęcie to zostało zdefiniowane w ustawie „Kredyt konsumencki” i służy do określenia rzeczywistej wartości środków przekazywanych konsumentowi, a nie pełnej kwoty jego zobowiązania.

W praktyce należy odróżnić ją od całkowitego kosztu kredytu. Do całkowitej kwoty kredytu wlicza się środki przeznaczone do dyspozycji konsumenta, natomiast nie wlicza się kosztów, które zostały objęte finansowaniem, takich jak opłaty lub inne należności związane z kredytem. Jeżeli umowa określa maksymalną kwotę kredytu, całkowita kwota kredytu oznacza tę maksymalną wartość. Jeżeli natomiast umowa nie przewiduje jednej maksymalnej kwoty, bierze się pod uwagę sumę wszystkich środków, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na jej podstawie.

Na znaczenie tego pojęcia składają się więc trzy podstawowe elementy:

• środki muszą być udostępniane przez kredytodawcę konsumentowi;
• muszą wynikać z zawartej umowy o kredyt;
• z wyliczenia wyłącza się kredytowane koszty kredytu.

Całkowita kwota kredytu pokazuje zatem, jaką wartość finansowania konsument może otrzymać lub wykorzystać zgodnie z umową. Ma znaczenie przy ustalaniu zakresu umowy i ocenie jej warunków, ponieważ pozwala oddzielić sam przekazywany kapitał od kosztów związanych z jego udostępnieniem. W przypadku umów z określonym limitem odnosi się do całego dostępnego limitu, a w przypadku umów bez takiego limitu do łącznej wartości poszczególnych środków udostępnianych konsumentowi. Prawidłowe rozumienie tego terminu ułatwia porównywanie ofert i ustalenie, jaka część zobowiązania odpowiada środkom faktycznie przeznaczonym dla konsumenta.