Art. 720^2 Kodeksu cywilnego wprowadza istotne ograniczenia dotyczące pozaodsetkowych kosztów pożyczek pieniężnych zawieranych z osobami fizycznymi, które nie są związane bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową tych osób. Przepis ten ma na celu ochronę konsumentów przed nadmiernymi kosztami pożyczek, które mogą prowadzić do nadmiernego zadłużenia.

#### 1. Zakres zastosowania

Przepis ten dotyczy umów pożyczek pieniężnych zawieranych z osobami fizycznymi, które nie są związane bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową tych osób. Oznacza to, że nie ma zastosowania do pożyczek udzielanych przedsiębiorcom na cele związane z ich działalnością gospodarczą.

#### 2. Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów

Art. 720^2 § 1 wprowadza wzór na obliczenie maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów pożyczki (MPK):

\[ \text{MPK} = K \times \frac{n}{R} \times 20\% \]

gdzie:
- **MPK** - maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów,
- **K** - całkowita kwota pożyczki,
- **n** - okres spłaty wyrażony w dniach, licząc od dnia wydania przedmiotu pożyczki,
- **R** - liczba dni w roku.

#### 3. Dodatkowe ograniczenie

Zgodnie z § 2, pozaodsetkowe koszty w całym okresie spłaty pożyczki nie mogą być wyższe od 25% całkowitej kwoty pożyczki. Oznacza to, że nawet jeśli wzór z § 1 pozwalałby na wyższe koszty, to i tak nie mogą one przekroczyć 25% całkowitej kwoty pożyczki.

#### 4. Sankcje za przekroczenie maksymalnych kosztów

Jeżeli pozaodsetkowe koszty przekraczają maksymalną wysokość określoną w § 1 lub 2, należą się pozaodsetkowe koszty w maksymalnej wysokości. Oznacza to, że pożyczkodawca nie może żądać od pożyczkobiorcy wyższych kosztów niż te, które wynikają z przepisów.

#### 5. Niedopuszczalność wyłączenia lub ograniczenia przepisów

Postanowienia umowne nie mogą wyłączać ani ograniczać przepisów o maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów, także w razie dokonania wyboru prawa obcego. W takim przypadku stosuje się przepisy ustawy. Jest to klauzula zabezpieczająca konsumentów przed próbami obejścia przepisów przez pożyczkodawców poprzez wybór prawa obcego.

### Podsumowanie

Art. 720^2 Kodeksu cywilnego wprowadza istotne ograniczenia dotyczące pozaodsetkowych kosztów pożyczek, mające na celu ochronę konsumentów przed nadmiernymi kosztami. Przepis ten jest wyrazem dążenia ustawodawcy do zapewnienia przejrzystości i uczciwości na rynku pożyczek konsumenckich. Pożyczkodawcy muszą przestrzegać tych ograniczeń, a wszelkie próby ich obejścia są niedopuszczalne i skutkują zastosowaniem maksymalnych dopuszczalnych kosztów.

Całkowita kwota

Całkowita kwota w przepisach