Art. 36c. u.k.k. Koszty kredytu w przypadku udzielenia kolejnych kredytów przed dokonaniem spłaty kredytu wcześniejszego

W przypadku udzielenia przez kredytodawcę lub podmiot z nim powiązany konsumentowi, który nie dokonał pełnej spłaty kredytu, kolejnych kredytów w okresie 120 dni od dnia wypłaty pierwszego z kredytów:

1) całkowitą kwotę kredytu, dla celów ustalenia maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu, o której mowa w art. 36a, stanowi kwota pierwszego z kredytów;

2) pozaodsetkowe koszty kredytu obejmują sumę pozaodsetkowych kosztów wszystkich kredytów udzielonych w tym okresie.

Komentarz do Art. 36c. ukk

Przepis określa sposób ustalania całkowitej kwoty kredytu oraz pozaodsetkowych kosztów kredytu w sytuacji, gdy konsument otrzymuje kolejne kredyty, mimo że nie spłacił w całości pierwszego z nich. Regulacja obejmuje kredyty udzielone przez tego samego kredytodawcę albo przez podmiot z nim powiązany, jeżeli są udzielane w okresie 120 dni od dnia wypłaty pierwszego kredytu.

Dla zastosowania przepisu konieczne jest łączne wystąpienie kilku okoliczności: konsument nie dokonał pełnej spłaty kredytu, otrzymał kolejny kredyt, a kredyty zostały udzielone w określonym przedziale czasowym. Przepis nie uzależnia zastosowania tych zasad od liczby kolejnych kredytów udzielonych w tym okresie.

Kluczowe znaczenie ma sposób obliczania limitu pozaodsetkowych kosztów kredytu, o którym mowa w art. 36a. Przy ustalaniu jego maksymalnej wysokości za „całkowitą kwotę kredytu” przyjmuje się kwotę pierwszego kredytu. Nie sumuje się więc kwot wszystkich kredytów dla potrzeb tej podstawy obliczeń. Jednocześnie pozaodsetkowe koszty kredytu obejmują sumę takich kosztów dotyczących wszystkich kredytów udzielonych w okresie 120 dni.

W praktyce oznacza to, że kredyty udzielone w opisanej sekwencji czasowej są uwzględniane łącznie przy ocenie pozaodsetkowych kosztów. Podstawą ustalenia ich maksymalnej wysokości pozostaje jednak kwota pierwszego kredytu, natomiast po stronie kosztów bierze się pod uwagę wszystkie kredyty z tego okresu. Rozwiązanie to wyznacza jednolity sposób kalkulacji w sytuacji udzielania kolejnych kredytów przed pełną spłatą wcześniejszego.

Komentarz ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.

Tekst przepisu: akt uchwalony przez Sejm Rzeczypospolitej Polskiej, Dziennik Ustaw z 2023 r. poz. 1028.Indeks rzeczowy, tytuł redakcyjny i interpretacja przepisu: Kancelarium.

Art. 36b. ukk Art. 36d. ukk