Art. 302. Suma ubezpieczenia i zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela

§ 1. Umowa ubezpieczenia powinna określać sumę, na którą ubezpieczono przedmiot ubezpieczenia (sumę ubezpieczenia).

§ 2. Suma ubezpieczenia nie powinna przekraczać wartości ubezpieczenia.

§ 3. Jeżeli określona w umowie suma ubezpieczenia jest wyższa od wartości ubezpieczenia, umowa nie ma skutku prawnego co do nadwyżki sumy ponad wartość ubezpieczenia.

§ 4. Jeżeli określona w umowie suma ubezpieczenia jest niższa od wartości ubezpieczenia, ubezpieczyciel odpowiada za szkody w stosunku, w jakim pozostaje suma do wartości ubezpieczenia.

Komentarz do Art. 302.

Przepis określa zasady ustalania sumy ubezpieczenia w umowie ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to kwota, na którą ubezpieczono przedmiot ubezpieczenia, dlatego powinna być wyraźnie wskazana w umowie. Jednocześnie jej wysokość została powiązana z wartością ubezpieczenia, czyli wartością przedmiotu przyjętą dla celów ubezpieczenia.

Podstawową zasadą jest, że suma ubezpieczenia nie powinna przewyższać wartości ubezpieczenia. Jeżeli jednak w umowie wpisano sumę wyższą, umowa nie wywołuje skutku prawnego w części obejmującej nadwyżkę ponad wartość ubezpieczenia. Oznacza to, że sama deklaracja wyższej kwoty nie powoduje objęcia ochroną ubezpieczeniową tej dodatkowej części.

Przepis reguluje również sytuację odwrotną, gdy suma ubezpieczenia jest niższa od wartości ubezpieczenia. W takim przypadku ubezpieczyciel odpowiada za szkody proporcjonalnie, w stosunku, w jakim suma ubezpieczenia pozostaje do wartości ubezpieczenia. Niższa suma wpływa więc na zakres odpowiedzialności za szkodę, a nie tylko na treść oznaczenia umowy.

Znaczenie praktyczne przepisu polega na powiązaniu wysokości ochrony z wartością ubezpieczonego przedmiotu. Z jednej strony ogranicza on skuteczność ubezpieczenia ponad tę wartość, z drugiej przewiduje proporcjonalne ograniczenie odpowiedzialności, gdy suma ubezpieczenia została określona poniżej wartości ubezpieczenia. W efekcie suma ubezpieczenia jest jednym z podstawowych elementów umowy i bezpośrednio wpływa na zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody.

Komentarz ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.

Tekst przepisu: akt wydany przez SEJM, Dziennik Ustaw z 2001 r. poz. 1545.Indeks rzeczowy, tytuł redakcyjny i interpretacja przepisu: Kancelarium.

Art. 301.Art. 303.